Lakásfelújítási Hitel Feltételei 2026: Teljes Útmutató és Aktuális Buktatók

Lakásfelújítási hitel körkép 2026: Milyen lehetőségeid vannak?

Lakásfelújítási hitel körkép 2026: Milyen lehetőségeid vannak?

A 2026-os pénzügyi környezetben a lakásfelújítási hitelek skálája a célzott, kamattámogatott állami konstrukcióktól (CSOK Plusz adaptációk, Zöld Otthon Programok) a rugalmasabb, de magasabb kamatozású piaci alapú személyi kölcsönökig terjed. A választást elsősorban az ingatlanfedezet megléte, a tervezett energetikai korszerűsítés mértéke és a vállalt gyermekek száma határozza meg idén januárban.

A "lakásfelújítási hitel" 2026-ban már nem egyetlen konkrét banki terméket jelöl, hanem egy gyűjtőfogalom. Gondos apaként tisztán kell látnod: a bankok élesen megkülönböztetik az értéknövelő beruházásokat (pl. szigetelés, fűtéskorszerűsítés) az esztétikai renoválástól. A finanszírozási formák két fő csoportra oszthatók: az államilag támogatott konstrukciókra és a piaci hitelekre.

1. Állami támogatás felújításra és kamattámogatott hitelek

A kormányzati stratégia 2026-ra egyértelműen az energiahatékonyság felé fordult. Míg a korábbi, általános célú támogatások szűkültek, addig az energetikai fókuszú programok felerősödtek. Ha a felújítás célja a rezsicsökkentés, szinte biztosan találsz kedvezményes forrást.

• CSOK Plusz felújításra: Bár eredetileg új lakásra vagy vásárlásra fókuszál, 2026-ban bizonyos feltételek mellett (bővítés, jelentős komfortfokozat-növelés) a meglévő ingatlanra is igénybe vehető a kamattámogatott hitel, amennyiben újabb gyermeket vállal a család.
• Zöld Hitel Programok: A jegybanki ösztönzőknek köszönhetően több bank kínál "Zöld Hitel" címkével ellátott termékeket, amelyek kamata kedvezőbb a piacinál, ha a felújítás eredményeként az ingatlan eléri a BB energetikai besorolást.

A pontos jogosultsági feltételeket és az igénylés menetét részletesen tárgyaljuk az Energetikai Korszerűsítés Támogatás 2026: Teljes Útmutató Családoknak (Így Igényeld) című cikkünkben.

2. Piaci alapú megoldások

Ha nem vagy jogosult állami támogatásra, vagy nem szeretnél évekre előre elköteleződni gyermekvállalással, a piaci kamatozású hitel marad az opció. Itt a verseny a bankok között 2026 januárjában élesebb, mint valaha.

• Jelzálogalapú felújítási hitel: Ez a legolcsóbb piaci megoldás. Az ingatlan a fedezet, cserébe alacsonyabb a kamat és hosszabb a futamidő (akár 20-25 év). Hátránya az adminisztráció és az értékbecslés költsége.
• Felújítási célú személyi kölcsön: Nincs szükség ingatlanfedezetre, a folyósítás napokon belül megtörténik. Ideális kisebb munkákhoz, mint egy gyors tisztasági festés vagy ablakcsere árakkal Budapest területén, ahol a gyorsaság számít. Cserébe a kamat érezhetően magasabb.

Összehasonlító táblázat: Melyiket válaszd 2026-ban?

Az alábbi táblázat segít átlátni a különbségeket, hogy a családi költségvetéshez legjobban illeszkedő döntést hozhasd meg.

Hitel Típusa	Kamatszint (2026 Jan.)	Ingatlanfedezet?	Átfutási idő	Felhasználhatóság
Állami Támogatott (pl. Zöld Hitel)	Alacsony (Fixált)	Kötelező	4-8 hét	Szigorúan energetikai korszerűsítésre/bővítésre
Piaci Jelzáloghitel	Közepes	Kötelező	3-5 hét	Bármilyen felújítási munkálatra
Személyi Kölcsön	Magas	Nem szükséges	2-3 nap	Szabadon felhasználható (számla nélkül is)
Lakástakarék (LTP) hitelrész	Előre rögzített	Összegtől függ	2-4 hét	Lakáscélú kiadásokra

A Gondos Apa tanácsa: Ne csak a kamatot nézd!

A lakásfelújítási hitel 2026-os kiválasztásánál a legnagyobb csapda, ha kizárólag a THM-et figyeled. Egy rosszul szigetelt ház felújítására felvett hitel törlesztője lehet alacsony, de ha a rezsiszámla nem csökken drasztikusan, a családi kassza ugyanúgy terhelve marad.

Mielőtt hitelt igényelsz, vizsgáld meg a beruházás megtérülését. Egy jól megtervezett homlokzati szigetelés például nemcsak komfortot ad, hanem a törlesztőrészlet egy részét is "kitermeli" a rezsimegtakarításból. A technikai részletekről és a várható költségekről a Szigetelés Típusai és Árak 2026: Nagy Körkép és Megtérülési Útmutató cikkünkben olvashatsz bővebben.

A pénzügyi tudatosság 2026-ban azt jelenti: csak akkora hitelt veszünk fel, amennyi valódi értéknövekedést eredményez, és nem veszélyezteti a család hosszú távú biztonságát.

Jelzálog alapú felújítási hitel vs. Személyi kölcsön

(Error generating this section)

Zöld Hitelek és Energiahatékonysági Kedvezmények 2026-ban

(Error generating this section)

A lakásfelújítási hitel alapvető személyi feltételei

A lakásfelújítási hitel alapvető személyi feltételei

A lakásfelújítási hitel igénylésének alapköve a cselekvőképes nagykorúság, a rendszeres, igazolható jövedelem és a tehermentes hitelmúlt. A pénzintézetek 2026-ban is szigorúan vizsgálják a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) való szereplést, a magyarországi állandó lakcímet, valamint az ingatlanban fennálló tulajdoni viszonyt, amelynek a legtöbb konstrukciónál el kell érnie az 50%-ot.

Bár a banki alapfeltételek intézményenként eltérhetnek, a hitelbírálat gerincét minden esetben az alábbi kritériumok alkotják. Amennyiben ezek közül bármelyik hiányzik, az igénylést a bank automatikusan elutasítja.

Életkor és állampolgárság

A jogszabályi minimum a betöltött 18. életév, ám a gyakorlatban számos bank emeli a belépési küszöböt.

• Alsó korhatár: A legtöbb pénzintézet 21-23 éves kortól hitelez szívesen. Ha ennél fiatalabb az igénylő, gyakran adóstárs bevonását kérik.
• Felső korhatár: A hitel lejáratakor az adós életkora nem haladhatja meg a 70-75 évet. Ez egy 10 éves futamidejű felújítási hitelnél azt jelenti, hogy 60-65 éves kor felett már szűkülnek a lehetőségek.
• Állampolgárság: Magyar állampolgárság vagy érvényes tartózkodási engedély és magyarországi adóazonosító jel szükséges.

Jövedelmi elvárások és munkaviszony

A hitelbírálat feltételei közül a legkritikusabb a fizetőképesség igazolása. A banknak biztosíték kell arról, hogy a törlesztőrészlet nem roppantja össze a családi költségvetést.

• Munkaviszony hossza: Határozatlan idejű munkaszerződés esetén minimum 3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges a jelenlegi munkahelyen, próbaidő nélkül. Vállalkozók esetében ez szigorúbb: általában egy lezárt üzleti évet várnak el.
• Jövedelem típusa: Elfogadható az alkalmazotti bér, a vállalkozói kivét és a nyugdíj. A GYES, GYED vagy családi pótlék önmagában nem hitelezhető, csak kiegészítő jövedelemként veszik figyelembe.
• JTM szabály: A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató 2026-ban is gátat szab az eladósodásnak. A nettó jövedelemnek csak egy meghatározott százaléka fordítható hiteltörlesztésre (jövedelemsávtól függően 50% vagy 60%). Ha állami támogatást is igénybe vennél a munkálatokhoz, érdemes átnézni a Lakásfelújítási Adóvisszatérítés és Támogatás 2026 cikkünket a pontos kalkulációhoz.

Pénzügyi múlt és KHR státusz

A negatív KHR (régi nevén BAR) lista kizáró ok. Ha aktív negatív státuszban vagy, vagyis van rendezetlen tartozásod, egyik kereskedelmi bank sem fog finanszírozni. Passzív státusz esetén (a tartozást már rendezted, de még nem telt el egy év) néhány speciális pénzintézet szóba jöhet, de jóval rosszabb kamatfeltételekkel.

Minimum vs. Optimális profil

Az alábbi táblázatban összefoglaltuk, mi a különbség a "már éppen elfogadható" és az "ideális" adós között a bankok szemében.

Vizsgált Szempont	Minimum Elvárás (Kockázatosabb)	Optimális Profil (Kedvezőbb Kamatok)
Életkor	18 év (gyakran adóstárssal)	25 - 55 év között
Munkaviszony	3 hónap (jelenlegi helyen)	1+ év folyamatos (jelenlegi helyen)
Jövedelem	Minimálbér	Átlagbér feletti igazolt jövedelem
Számlamúlt	Nem feltétel a banknál	3-6 hónapja az adott bankhoz érkezik a bér
Ingatlan tulajdonrész	Haszonélvezet vagy résztulajdon	1/1 vagy 1/2 tulajdoni hányad

Fontos: Bár a felújítási hitelek egy része jelzálogfedezet nélküli személyi kölcsön formájában is elérhető, nagyobb összegű (pl. 10 millió Ft feletti) korszerűsítésnél a bank ingatlanfedezetet kérhet. Ebben az esetben a felújítandó ingatlan értékbecslése is a folyamat része lesz.

Életkor és munkaviszony követelmények

(Error generating this section)

Jövedelmi elvárások és a JTM korlát

(Error generating this section)

KHR (BAR) lista státusz: Kizáró ok?

(Error generating this section)

Az ingatlanra vonatkozó feltételek (Jelzáloghitel esetén)

Az ingatlanra vonatkozó feltételek (Jelzáloghitel esetén)

Jelzálogfedezetű felújítási hitelnél az ingatlanfedezet követelményei szigorúak: a bank kizárólag Magyarországon található, magánszemély tulajdonában álló, per- és tehermentes (vagy a hitellel kiváltható terhelésű) ingatlant fogad el. A folyósítás alapfeltétele a 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap bemutatása és a hivatalos értékbecslés, amely meghatározza a maximális felvehető hitelösszeget a piaci érték arányában.

A személyi kölcsönökkel ellentétben itt a bank jelzálogjogot jegyeztet be az ingatlanra. Ez alacsonyabb kamatot tesz lehetővé, cserébe viszont az ingatlannak "tiszta" jogi és megfelelő műszaki állapotban kell lennie. Nem minden ház vagy lakás alkalmas fedezetnek 2026-ban.

Elfogadható és kizárt ingatlanok típusai

A bankok kockázatkezelése meghatározza, mit tekintenek likvid, azaz könnyen értékesíthető fedezetnek. Az alábbi táblázat összefoglalja a leggyakoribb kategóriákat:

Ingatlan típusa	Hitelezhetőség (Fedezetként)	Megjegyzés / Feltétel
Családi ház / Ikerház	✅ Igen	Önálló helyrajzi számmal, lakhatási engedéllyel.
Társasházi lakás	✅ Igen	Albetétesítve, rendezett jogi háttérrel.
Üdülő / Nyaraló	⚠️ Korlátozott	Csak belterületi, téliesített, lakhatásra alkalmas ingatlan.
Zártkert	⚠️ Korlátozott	Csak ha "kivett" minősítésű és lakóházként funkcionál.
Tanya	⚠️ Egyedi elbírálás	Értékbecslés és elhelyezkedés függvénye.
Vályogház	❌/⚠️ Ritkán	Sok bank elutasítja, vagy extra biztosítást kér.
Garázs / Tároló	❌ Nem	Önállóan nem, csak pótfedezetként fogadható el.

Műszaki állapot és forgalomképesség

A fedezetül felajánlott ingatlannak forgalomképesnek kell lennie. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a tulajdoni lap mellett az értékbecslő helyszíni szemlét tart. Ha az ingatlan komfort nélküli, vagy statikailag életveszélyes, a bank elutasítja a kérelmet.

A felújítási célú hiteleknél gyakori kérdés a jelenlegi állapot. Ha például egy nagyobb energetikai korszerűsítésbe vágsz bele, a bank figyelembe veheti a jövőbeli értéket is, de az indulásnál az ingatlannak rendelkeznie kell a minimális lakhatási feltételekkel (zárható nyílászárók, működő fűtésrendszer, vezetékes víz).

Tipp: Mielőtt beadod a hitelkérelmet, érdemes tisztázni az energetikai besorolást. Erről bővebben az Energetikai tanúsítvány lakásfelújítás előtt: Kidobott pénz vagy kötelező lépés 2026-ban? című cikkünkben írtunk.

Terhelhetőség és tulajdonviszonyok

Az értékbecslés során megállapított forgalmi értéknek (Hitelbiztosítéki Érték) jogszabály szerint maximum a 80%-a lehet a hitel összege, de a bankok 2026-ban óvatosabbak, és gyakran csak 50-70%-ig hiteleznek.

Kritikus pontok a tulajdoni lapon:

• Haszonélvezeti jog: Ha van haszonélvező (pl. özvegyi jog), neki is részt kell vennie a hitelügyletben adóstársként vagy zálogkötelezettként.
• Kiskorú tulajdonos: Ha a felújítandó ingatlanban kiskorú is tulajdonos, a Gyámhatóság jóváhagyása szükséges a jelzálog bejegyzéséhez. Ez hónapokkal lassíthatja a folyamatot.
• Osztatlan közös tulajdon: Ikerházaknál vagy társasházzá nem alakult többlakásos épületeknél használati megosztási szerződés kötelező, amelyet ügyvédnek kell ellenjegyeznie.

Amennyiben a felújítás során a tetőszerkezetet is érinted, a bank kérheti a pontos költségvetést, mivel ez növeli az ingatlan értékét. A pontos kalkulációhoz segít a Tetőfelújítás Árakkal Vidéken 2026: Mennyibe Kerül Ténylegesen a Csere? (m² Árak) útmutatónk.

Ha az ingatlan megfelel ezeknek a kritériumoknak, a bank befogadja fedezetként, és megnyílik az út az alacsonyabb kamatozású források felé. Ne feledd ellenőrizni, hogy jogosult vagy-e állami támogatásra is a munkálatok után: Lakásfelújítási Adóvisszatérítés és Támogatás 2026: A Pontos Feltételek Listája.

Szükséges dokumentumok listája 2026-ban

Szükséges dokumentumok listája 2026-ban

A 2026-os lakásfelújítási hitel sikeres igényléséhez elengedhetetlen a személyes okmányok, a hiteles jövedelemigazolás (általában 3-6 havi bankszámlakivonat és munkáltatói igazolás), a 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap, valamint a tételes költségvetési terv benyújtása. Energetikai korszerűsítést célzó hitelek esetén az energetikai tanúsítvány és a vállalkozói szerződések is kötelező elemek.

Az adminisztráció 2026-ban szigorodott: a bankok a digitalizáció ellenére is precíz papírmunkát követelnek meg. A hiányos dokumentáció az elbírálás hetekkel való elhúzódását, rosszabb esetben az azonnali elutasítást vonja maga után. Az alábbi ellenőrzőlista kategóriákra bontva tartalmazza a hiteligénylés dokumentumai közül a legfontosabbakat.

1. Személyes azonosítás

Ez a legkönnyebb rész, mégis itt vétenek sokan hibát a lejárt érvényességi idők miatt.

• Személyi igazolvány (vagy kártya formátumú jogosítvány/útlevél) – mindkét oldal másolata.
• Lakcímkártya – a lakcímnek egyeznie kell a banki rendszerben lévő adatokkal.
• Adóigazolvány (adóazonosító jel).

2. Jövedelemigazolás: A Hitelképesség Kulcsa

A bankok kockázatkezelése 2026-ban kiemelten figyeli a jövedelem stabilitását. A benyújtandó papírok típusa a foglalkoztatási státusztól függ.

Foglalkoztatás típusa	Szükséges dokumentum	Érvényesség / Időszak
Alkalmazott	Munkáltatói igazolás (banki formanyomtatványon)	30 napnál nem régebbi
Vállalkozó (KATA, Átalány)	NAV jövedelemigazolás + NAV nullás igazolás	Előző lezárt üzleti év
Nyugdíjas	Nyugdíjas igazolvány + Nyugdíjfolyósító éves értesítője	Aktuális év
Mindenki	Bankszámlakivonat (jövedelem utalással)	Utolsó 3-6 hónap

Szakértői tipp: Sok bank saját formátumot kér. Bár az interneten keringő munkáltatói igazolás minta jó kiindulópont a HR osztálynak, mindig az adott pénzintézet aktuális űrlapját töltessük ki a cégvezetővel.

3. Ingatlannal Kapcsolatos Dokumentáció

Amennyiben a hitel jelzálogalapú (szabad felhasználású vagy célzott lakásfelújítási jelzáloghitel), az ingatlan jogi helyzetét tisztázni kell.

• Tulajdoni lap: 30 napnál nem régebbi, hiteles másolat (Takarnet-ből lekérhető).
• Térképmásolat: Családi házak esetén kötelező.
• Lakásbiztosítási kötvény: A bankot társbiztosítottként kell feltüntetni (engedményezés).
• Energetikai tanúsítvány: Ha a hitel célja kifejezetten energiahatékonyság-növelés (pl. Zöld Otthon Program utóda), akkor a jelenlegi állapotot rögzítő dokumentumra szükség lesz. Erről bővebben az Energetikai tanúsítvány lakásfelújítás előtt: Kidobott pénz vagy kötelező lépés 2026-ban? című cikkünkben írtunk.

4. Műszaki Dokumentáció és Költségvetés

A 2026-os hitelezési gyakorlatban a bankok már nem elégednek meg becslésekkel. A pénzintézetek látni akarják, hogy a felvett összeg valóban fedezi a tervezett munkálatokat, legyen szó tetőcseréről vagy nyílászárókról.

• Hivatalos banki költségvetési adatlap: Ezen kell részletezni az anyagköltséget és a munkadíjat.
• Vállalkozói szerződések: Nagyobb munkáknál (pl. teljes hőszigetelés) a kivitelezővel kötött előszerződés.
• Számlák: Utólagos folyósításnál vagy támogatott hiteleknél a munkálatok befejezése után a számlák bemutatása kötelező.

A költségvetés tervezésekor kritikus a pontosság. Egy elnagyolt terv miatt a bank csökkentheti a hitelösszeget. Érdemes letölteni egy hivatalos felújítási költségvetés nyomtatvány verziót a választott bank honlapjáról már a tervezés fázisában. Ha bizonytalan a konkrét árakban, az Energetikai Korszerűsítés Árak 2026: Kalkulátor és Megtérülési Útmutató segít a reális számok meghatározásában.

Ha állami támogatást is igénybe vesz a hitel mellé – például nyílászárók cseréjére –, a dokumentációs lista kiegészülhet a pályázati űrlapokkal. A specifikus feltételekért olvassa el az Ablakcsere Pályázatok 2026 összefoglalónkat.

Gyakori buktatók: Miért utasítják el a kérelmet?

Gyakori buktatók: Miért utasítják el a kérelmet?

A lakásfelújítási hitel elutasításának leggyakoribb oka 2026-ban nem csupán az alacsony jövedelem, hanem a rejtett pénzügyi kockázatok. A bankok automatikusan szűrik a szerencsejáték-tranzakciókat, a társadalombiztosítási jogviszony (TB) hiányosságait, valamint a nem reális költségvetést. A fedezeti ingatlan túlértékelése és a meglévő hitelek miatti túlvállalás szintén azonnali elutasítást eredményez a szigorúbbá vált bírálati folyamatok során.

A bankszámlakivonat mint árulkodó jel

A pénzintézetek 2026-ban már mesterséges intelligenciával támogatott rendszereket használnak a tranzakciók elemzésére. A bankszámlakivonat ellenőrzés során a rendszer azonnal megjelöli ("flag") a kockázatos költéseket.

• Szerencsejáték: Legyen szó sportfogadásról vagy online kaszinóról, ha rendszeres utalások láthatók ilyen irányba, a bank fizetésképtelenségi kockázatot lát, még magas jövedelem mellett is.
• Készpénzfelvétel: A túlzott mértékű, indokolatlan készpénzfelvétel gyanút kelthet, mivel a bank nem látja, hova áramlik a pénz (pl. fekete kiadások, adósságtörlesztés magánszemélynek).
• Fedezetlenség: Ha a számlaegyenleg rendszeresen mínuszba fordul, vagy gyakoriak a visszautasított csoportos beszedések, az a fizetési fegyelem hiányát jelzi.

Túlvállalás és a JTM korlát

A túlvállalás elkerülése érdekében a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) szigorú gátat szab. 2026-ban a bankok nemcsak a meglévő hiteleket számítják bele a terhelhetőségbe, hanem a hitelkereteket (folyószámlahitel, hitelkártya) is, még akkor is, ha azokat éppen nem használja.

Szakértői tipp: Hitelkérelem előtt érdemes megszüntetni a nem használt hitelkártyákat és folyószámlahiteleket, mert ezek ronthatják a hitelképességet.

Ingatlanérték és költségvetési hibák

Gyakori hiba, hogy az igénylők az ingatlan felújítás utáni értékét a piaci realitások fölé lövik be. A bank értékbecslője azonban konzervatív. Ha a tervezett munkálatok költsége meghaladja az ingatlan értéknövekedésének ésszerű mértékét, a bank nem finanszírozza a teljes összeget.

A pontos kalkulációhoz elengedhetetlen a piaci árak ismerete. Mielőtt benyújtaná a kérelmet, tájékozódjon a reális költségekről: az Energetikai Korszerűsítés Árak 2026: Kalkulátor és Megtérülési Útmutató cikkünk segít a pontos számításban, hogy elkerülje a költségvetési hiányt.

A leggyakoribb elutasítási okok és megoldásaik

Az alábbi táblázat összefoglalja a hitel elutasítás okai közül a legkritikusabbakat és a megelőzés módjait:

Elutasítási ok	Miért probléma?	Megoldás / Megelőzés
TB jogviszony megszakadása	Az állami támogatott hiteleknél (pl. falusi CSOK, kamattámogatott hitelek) kizáró ok a 30 napnál hosszabb szünet.	Ügyfélkapun kérjen le előzetes igazolást. Munkahelyváltásnál figyeljen a folyamatosságra.
KHR (BAR) lista	Aktív státusz esetén a bankok 99%-a elutasítja a kérelmet.	Rendezze a tartozást. Passzív státuszban (tartozás rendezése után 1 év) már van esély bizonyos bankoknál.
Műszaki hiányosságok	Ha a felújítás nem növeli az ingatlan értékét vagy nem felel meg az energetikai előírásoknak.	Készíttessen Energetikai tanúsítványt lakásfelújítás előtt, hogy lássa a valós kiindulási pontot.
Önerő hiánya	Ha a bank szerint az ingatlan fedezeti értéke nem elég a teljes hitelösszeghez.	Készüljön legalább 20-30% önerővel, vagy vonjon be pótfedezetet.

A dokumentáció pontossága kritikus. Egy hiányzó munkáltatói igazolás vagy egy rosszul kitöltött költségvetési terv hetekkel tolhatja ki a bírálatot, vagy végleges elutasításhoz vezethet. Az adminisztrációs terhek csökkentése érdekében érdemes előre tájékozódni a Lakásfelújítási Adóvisszatérítés és Támogatás 2026 pontos feltételeiről is, hogy a hitel és a támogatás összehangolható legyen.

Lépésről lépésre: Az igénylés menete

Lépésről lépésre: Az igénylés menete

A lakásfelújítási hitel igénylése egy szigorúan strukturált, 2026-ban átlagosan 3-5 hetet igénybe vevő pénzügyi folyamat. A pontos költségvetés összeállítását és a banki előminősítést követően az értékbecslés határozza meg a fedezet elfogadhatóságát. A sikeres bírálat után a hiteligénylés folyamata a közjegyzői okiratba foglalással, majd a munkálatok üteméhez igazított szakaszos folyósítás elindításával válik teljessé.

Az alábbiakban végigvesszük a folyamatot az első tervektől a számlán megjelenő összegig, kiemelve a kritikus pontokat.

1. Költségvetés és Tervezés

A banki ügyintéző felkeresése előtt pontosan tudnia kell, mire és mennyit fog költeni. A 2026-os építőipari árak mellett a "körülbelüli becslés" a hitelkérelem elutasításához vagy alulfinanszírozottsághoz vezet. Kérjen írásos árajánlatot a kivitelezőktől minden munkanemre.

Ha energetikai korszerűsítésben gondolkodik, a pontos számokhoz használja az Energetikai Korszerűsítés Árak 2026: Kalkulátor és Megtérülési Útmutató cikkünkben található segédletet. A bank felé ugyanis egy hivatalos költségvetési adatlapot kell benyújtania, amelyen a hitelösszeg alapul.

2. Előminősítés (Pre-kvalifikáció)

Mielőtt bármilyen dokumentumért fizetne, végeztesse el az előminősítést. A bank ekkor vizsgálja meg a jövedelmét (JTM szabályok), a meglévő hiteleit és a KHR (korábban BAR) státuszát. Ez a lépés ingyenes és azonnal kiderül, hitelképes-e a kívánt összegre.

3. Dokumentáció beszerzése

A pozitív előminősítés után össze kell gyűjtenie a hitelbírálathoz szükséges papírokat. Ez a legidőigényesebb szakasz.

• Jövedelemigazolás: 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás vagy NAV jövedelemigazolás.
• Ingatlanpapírok: Tulajdoni lap, térképmásolat.
• Energetikai dokumentumok: Sokan elfelejtik, de bizonyos hitelekhez (különösen a Zöld Otthon Program utódaiban) elengedhetetlen a jelenlegi állapot rögzítése. Erről bővebben az Energetikai tanúsítvány lakásfelújítás előtt: Kidobott pénz vagy kötelező lépés 2026-ban? írásunkban tájékozódhat.

4. Értékbecslés

A bank független szakértőt küld az ingatlanhoz. Felújítási hitelnél az értékbecslő két értéket határoz meg:

1. Jelenlegi forgalmi érték: Mennyit ér az ingatlan most.
2. Várható jövőbeni érték: Mennyit fog érni a tervezett munkálatok befejezése után. A bank ez utóbbi alapján határozza meg a maximálisan adható hitelösszeget (hitelfedezeti arány).

5. Bírálat és Szerződéskötés

A dokumentumok és az értékbecslés alapján a bank végleges döntést hoz. Pozitív bírálat esetén aláírják a kölcsönszerződést, amelyet közjegyzői okiratba kell foglalni. Ez a bank számára garancia arra, hogy nemfizetés esetén végrehajtható a követelés.

6. Folyósítás (Szakaszos kifizetés)

A felújítási hitelek sajátossága a szakaszos folyósítás. Ez azt jelenti, hogy a bank nem egy összegben utalja át a teljes hitelt (kivéve kisebb összegű, személyi kölcsön alapú konstrukcióknál), hanem részletekben.

A szakaszos folyósítás menete:

• Első részlet: A bank folyósít egy kezdő összeget (pl. 30-40%).
• Munkavégzés: Ön elvégzi a munkálatok első ütemét (pl. tetőfelújítás vagy nyílászárócsere).
• Helyszíni szemle: Az értékbecslő ellenőrzi, hogy a pénzt valóban beépítették-e.
• További részletek: Ha a készültségi fok megfelelő, a bank utalja a következő részletet.

Ez a módszer fegyelmezett pénzügyi tervezést igényel, de védi mind a bankot, mind az ügyfelet a források elfolyásától.

Átlagos átfutási idők 2026-ban

Az alábbi táblázat segít kalkulálni azzal, mikor juthat ténylegesen pénzhez:

Folyamat lépése	Várható időtartam	Tipp a gyorsításhoz
Előminősítés	1 munkanap	Vigye magával a jövedelemigazolást már az első találkozóra.
Értékbecslés	3-5 munkanap	Biztosítson azonnali bejutást az ingatlanba az értékbecslőnek.
Hitelbírálat	5-10 munkanap	Hiánytalan dokumentáció leadása (ne darabonként küldje).
Szerződéskötés	2-3 munkanap	Foglaljon időpontot a közjegyzőhöz már a bírálat alatt.
Folyósítás	2-3 munkanap	Ellenőrizze a folyósítási feltételek (pl. biztosítás) meglétét.
Teljes folyamat	3-4 hét	Digitális ügyintézéssel akár 1 héttel is rövidíthető.